Что делать с просрочкой по ипотеке в Сбербанке?

просрочка по ипотеке Юридическая практика

просрочка по ипотекеПросрочка по ипотеке, актуальная тема для заёмщиков. Сегодня поговорим о крупнейшем банке страны – ПАО «Сбербанк». Точнее сказать, о возможности урегулирования просрочки по кредиту в Сбербанке. Это финансовое учреждение одно из самых крупных в нашей стране, оно имеет 17 территориальных управлений и около 19 тысяч отделений. Свое присутствие оно обозначило еще в 22-х странах помимо России (Беларусь, Казахстан, Турция, Сербия, Германия, Австрия).

Структура разбита на множество отделов. У каждого отдела свои задачи и функции. Сопровождение проблемной задолженности клиентов осуществляется уполномоченным отделом. Если у Вас есть проблемы в виде просрочек, то скорее всего Вам придется столкнуться именно с этим отделом. Давайте более подробно поговорим, что делать клиенту, если возникала просрочка по потребительскому кредиту или ипотеке и какой кредит считать проблемным?

Сбербанк относит к числу проблемных следующие признаки:

  • Отсутствие платежей в течении продолжительного времени;
  • Должник долгое время скрывается и правоохранительными органами объявлен в розыск;
  • Наличие оснований для утраты предмета залога (автомобиль, квартира);
  • Сотрудниками службы безопасности банка выявлены действия клиента направленные на незаконное получение кредита (мошенничество, предоставление поддельных документов);
  • Временная нетрудоспособность заемщика.

Это не исчерпывающий перечень, раскрывать его нет смысла. Представим ситуацию, Вы долгое время плотили по кредиту и в силу объективных причин (болезнь смена работы, сокращение) не смогли вносить деньги по кредиту. На что может рассчитывать заемщик и что может предложить банк в этой ситуации? Вариантов может быть масса, но не будем забегать вперед, об этом чуть позже.

Наша компания продолжительное время помогает людям, попавших в трудную жизненную ситуацию, у нас накопился кое-какой опыт работы со Сбербанком. Как и в любом другом банке работа по взысканию проблемной задолженности имеет несколько этапов. Назовем их досудебный, судебный и этап исполнительного производства. О каждом подробнее, ведь как говорится осведомлен значит вооружен.

Что будет, если образовалась просрочка по ипотеке в сбербанке?

просрочка по ипотекеКонечно просрочка по ипотеке ничего хорошего не предвещает, однако действия должника должны быть направлены на минимизацию потерь в случае невозможности производить платежи по кредиту. Давайте разберемся как происходит процедура обращения взыскания на залог, и как действует кредитор в этой ситуации.

Должнику дается право добровольно реализовать залог на любой стадии процесса. Иначе говоря, залоговая квартира оценивается независимым оценщиком, оценка согласуется кредитором, после чего должнику дается право самостоятельно реализовать жилье любому желающему лицу. Оценка необходима в случаях, когда предварительная стоимость квартиры не покрывает сумму долга по кредиту. Если вам не удалось достигнуть соглашения о применении вышеуказанных инструментов урегулирования задолженности, то скорее всего имущество (в случае наличия залога) будут продавать с торгов.

Как проходят торги по ипотеке?

Кредитор предъявляет исполнительный документ в ССП с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении должника. Далее пристав описывает имущество и отправляет его на торги. Дальнейшие события могут развиваться по двум вариантам:

  • Находится покупатель и квартиру продают (с первых или со вторых торгов, всего их может быть не более двух). Порядок организации торгов регулирует ФЗ «Об исполнительном производстве». Если на первых торгах недвижимость не приобретают, то на вторых ее будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости. Узнать первоначальную продажную стоимость можно в исполнительном листе. Как оспорить оценку суда и судебного пристава я рассказывал в этой статье.
  • Если квартира не продалась и со вторых торгов, то взыскателю будет предложено оставить имущество за собой в счет погашения долга. Возникает вопрос, по какой цене будет предложено имущество взыскателю? Рассчитать все это дело можно по следующей формуле: условно первоначальная продажная стоимость 1 миллион рублей. Назначаются торги, и квартира продается за 1 миллион рублей. Купить квартиру с первых торгов, желающих не много, следовательно, первые торги признаются несостоявшимися и назначаются вторые. На вторых, квартиру будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости, а это 850 000 тысяч рублей. Если купили, то хорошо, а если не купили, то вторые торги признают несостоявшимися и вычтут еще 10%. Таким образом взыскатель примет имущество на баланс банка по цене в 750 000 тысяч рублей в счет погашения долга.

А как быть если вырученных денег от продажи с торгов не хватает до полного погашения? Ответ прост – разницу будет компенсировать должник. Не советую доводить до крайности, если Вы чувствуете, что назревает проблема, то не затягивайте. В этом случае время явно не на стороне должника.

Этапы взыскания задолженности в Сбербанке.

Досудебный этап взыскания — основной его задачей урегулирования просрочки является установление контакта с должником посредством телефонных звонков, смс сообщений и личных встреч. Не забывайте, что Вы имеете дело с финансовой организацией, основной задачей которой является получение прибыли. Как итог на этой стадии клиент должен вернуться в график и исправно платить. Если получено обещание от заёмщика об оплате кредита (как правило сотрудники стараются убедить должника о необходимости платить определенную сумму ежемесячно), то звонки и выезда на дом могут прекратиться. Если обещание нарушается, то процедура начинается заново, звонки и выезда возобновляются. Досудебный этап взыскания прекращается в случае достижения или не достижения задач по возврату денег.

Судебный этап взыскания — на данной стадии проблемный кредит передается для работы в юридическое подразделение банка. Обязательным условием удовлетворения требований истца в суде (кредитора) является направление в адрес должника и участников кредитной сделки требования о расторжении кредитного договора и досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустойки. Банк направляет такое требование почтой с уведомлением о вручении. Далее проводятся мероприятия по направлению искового заявления в суд в соответствии с правилами подсудности, установленного Гражданского процессуальным кодексом. Итог данной стадии – получение исполнительного документа в отношении должника.

Этап исполнительного производства — на этой стадии сотрудники кредитора готовят заявление о возбуждении исполнительного производства и направляют его в отдел судебных приставов для исполнения. Пристав устанавливает имущественное положение должника посредством проведения исполнительных действий (направление запросов о наличии имущества, проведение ареста имущества, привлечение должника к административной ответственности).

В случае если по кредиту не производится оплата, то негативные последствия всегда можно снизить при помощи инструментов урегулирования проблемной задолженности. Помните, что урегулировать кредит с просрочками заинтересован не только заемщик, но и банк. Кстати процесс описания имущества приставом рассмотрен в этой статье. Далее поговорим об инструментах предоставляемых Сбербанком для помощи клиентам

Реструктуризация проблемной задолженности в ПАО «Сбербанк»

просрочка по ипотекеЕсли обстоятельства изменились и платить больше нет возможности, то реструктуризация как раз подходит такой категории должников. Применив этот инструмент можно в дальнейшем оградить себя от встречи с судебными приставами и участия в судебных заседаниях. Реструктуризация позволяет изменить сроки возврата кредита (путем увеличения сроков) и уменьшить ежемесячный платеж. Однако судя по всему по кредитным картам иная ситуация. Инструмент урегулирования один – прямая оплата. Хочешь урегулировать вопрос по кредитной карте, тогда просто выплати долг. Существуют основания для проведения реструктуризации по кредиту:

  1. Ухудшение финансового положения должника или супруга (супруги) в результате потери работы, условий оплаты труда, смерить близкого родственника;
  2. Нахождение должника в декретном отпуске;
  3. Длительная нетрудоспособность (подтвержденная больничным листом).

Это не исчерпывающий перечень, более подробную информацию можно узнать в банке или позвонить на горячую линию.
Мы неоднократно сопровождали людей с проблемными долгами и вот какие документы у нас просили сотрудники для оформления:

  • Заявление должника (заявление нужно взять в банке, я так понимаю у них собственная разработанная форма, заявление в свободной форме написать не получится);
  • Заполненная анкета (также по форме банка);
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Копия паспорта;
  • Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ);
  • Справка о размере пенсионных выплат;
  • Документы подтверждающие право собственности на жилые и нежилые помещения.

Может быть еще какие-то документы есть, на сколько мне известно для индивидуальных предпринимателей список намного шире.
Далее сотрудники банка проводят анализ представленных документов. По итогу анализа может быть принято положительное решение по заявлению или отрицательное, об этом вам сообщат по телефону.

В случае принятия положительного решения с должником будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. Если реструктуризация проводилась по ипотеке, то дополнительное соглашение в соответствии с законодательством подлежит обязательной государственной регистрации. Срок процедуры – 3 месяца, согласен не быстро, но куда деваться, вопрос ведь решать все ровно придется.

Отмена требования о расторжении кредитного договора.

Также практикуется такая штука как отмена требования о расторжении кредитного договора. В большей степени актуальная для платежеспособных людей, которые по определенным причинам не смогли сделать оплату несколько месяцев подряд. Особенностью этого инструмента является тот факт направления искового заявлению в суд. И даже на этой стадии кредитор дает возможность урегулировать вопрос полюбовно. Имеется одна маленькая деталь – нужно внести сумму денег, достаточную для вхождения график платежей. Иными словами, придется полностью погасить просроченную задолженность. Как итог иск из суда будет отозван, а клиент будет платить дальше согласно графику платежей.

Мировое соглашение

На этапе суда или исполнительного производства (в случае, когда решение вступило в законную силу) при наличии согласия и надлежащей платежеспособности возможно заключение мирового соглашения. Будь то стадия исполнительного производства и судебная стадия соглашение будет утверждаться судом.

Для рассмотрения вопроса о возможности заключения такого соглашения необходимо предоставить документы аналогичные при реструктуризации долга. В случае, если банк примет решение заключить мировое соглашение, то вам будет предоставлен проект данного соглашения для утверждения и подписания. В нем стороны утверждают условия соглашения, а также последствия его неисполнения. Мировое соглашение предусматривает вариант увеличения срока пользования кредитом и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Если клиента все устраивает, то вышеуказанные документы направляются в суд для утверждения. Там его могут утвердить или отказать в утверждении, если условия мирового соглашения будут нарушать права одной из сторон. Следует отметить, что процентная ставка по соглашению устанавливается в размере не ниже процентной ставки, установленной по кредиту. При наличии обеспечения по кредитному договору (квартира, дом, земельный участок) обязательно вносятся изменения в регистрационную запись об ипотеке на основании соответствующего судебного акта (определение об утверждении мирового соглашения).

Если суд вынесет определение об утверждении мирового соглашения, то исполнительное производство прекращаются и все аресты, и ограничения снимаются. В случае нарушения условий такого соглашения банк может получить исполнительный лист и направить его в ФССП.

Уступка прав требования

Банк также может рассмотреть вариант уступки прав требования третьему лицу.

Уступка права требования — это фактически переход права взыскания долга от кредитора к другому лицу. В результате такой сделки третье лицо приобретает весь объем прав по отношению к должнику. Пример: Вася должен Пети сто тысяч рублей. Появляется Михаил который выкупает у Пети долг Васи по определенной цене. Теперь Вася должен Михаилу, а не Пети. Третьем лицом (в юридической науке это называется цессионарий) может выступать физическое и юридическое лицо.

Как правило, на основании договора цессии передается вся задолженность в полном объеме. Но если договориться, то цессионарий может получить дисконт в виде списания неустоек. Основанием для установления цены договора цессии служит независимый отчет оценщика. Отчет об оценке действителен в течение 6 месяцев с даты составления отчета. Если все соглашения достигнуты оформляется договор в трех экземплярах по одной для каждой стороны.

Пора подводить итог. Сегодня мы выяснили какие действия необходимо предпринимать в случае попадания в просрочку по кредиту в сбербанке. Наши советы помогут Вам не только избежать суда и судебных приставов, но и сохранить имущество в собственности. Делитесь своим мнением, вопросами в комментариях. Ни один комментарий не останется без внимания, мы обязательно ответим на каждый. Приватный вопрос можно задать, через форму обратной связи, нажав на кнопку «Бесплатная консультация». До новых встреч! Пока!

Руководитель компании, юрист, арбитражный управляющий
Телефон для бесплатной консультации +7(951)804-48-29

Оцените автора
Юридическая компания Вертум
Добавить комментарий

  1. Лидия

    Хочу заключить мировое соглашение со Сбером. Брала денег 360000 под 17.5 процентов годовых. Раньше работала и проблем с оплатой не возникало. Дальше классика жанра с работы сократили доходы уменьшились в разы. Несколько месяцев стояла на бирже и получала пособие. С оплатами за коммуналку и кредит помогала мама. Я в разводе, нужно содержать несовершеннолетних детей, бывший супруг должен круглую сумму на ребенка и не помогает мне. Все легло на мои плечи и я не справилась. Мне рассказали, что оказывается был суд, который я пропустила. Я честно говорю повестки мне не приходили, люди знакомые нашли в интернете информацию о моих долгах. Я отправилась в суд, узнала у секретаря, мне выдали судебное постановление в котором было указанно, что меня извещали, а я не явилась. Странно ведь в почтовом ящике было пусто. Дальше пошла к приставам. Там сказали, что возбуждено исполнительное производство, выдали мне постановление. Короче в Сбере сказали, что можно заключить мировое соглашение. Сказали собрать документы: копию трудовой книжки, справку о доходах и анкету заполнить. Я все документы отдала специалистам и полтора месяца ждала. Мне перезвонили и сказали, что я прохожу по условиям! Мировое заключается через суд. Значит первое заседание. Судье не понравился текст мирового, я подумала, что разницы в этом нет ведь банк и заёмщик не против. В общей сложности было семь судебных заседаний. Постоянно менялись редакции, но судью ни одна из них не устроила. Я мать одиночка, эти доводы не приняли. Суд в итоге отказал в мировом. Подскажите, что сейчас делать?

    Ответить
    1. Иван Черепенко автор

      Не нужно паниковать, определение об отказе в заключении мирового соглашения можно обжаловать в вышестоящую инстанцию. На каком основании отказали. Судья не может утвердить незаконное мировое соглашение, наверняка таковым он его посчитал. Нужно больше информации. Скиньте определение на адрес электронной почты, мы изучим вопрос более внимательно.

      Ответить
      1. Лидия

        Я отправила на адрес, указанный в контактах. Спасибо большое за помощь.

        Ответить
  2. Людмила

    Прошу помощи! В 2012 году взяла ипотеку в Сбербанке. Долгое время платила, в общей сложности выплатила около 700 тысяч рублей. Развелась с мужем, финансовая сторона ухудшилась, начались просрочки по кредиту. Банк подал в суд, на суде я просила отсрочку, но меня никто слушать не стал. Судья даже критиковала меня: «Вот наберут кредитов, потом, платить не могут.» Я не ожидала, в судах не учувствовала никогда. Я пошла в сбербанк, мне сказали имеются программы для проблемных должников и со мной могут заключить мировое соглашение. Я собрала документы, банк подготовил мировое соглашение и направил его в суд. Но представляете, судья отказала нам в утверждении. Я написала апелляционную жалобу, решение суда первой инстанции оставили в силе! Квартира продалась со вторых торгов, остаток по исполнительному производству составляет около 450 тысяч рублей. У меня есть автомобиль Тойота Королла, 2014 года выпуска и теперь пристав решил арестовать машину в счет погашения остатка долга, у меня истерика, я не знаю, что делать, помогите!

    Ответить
    1. Иван Черепенко автор

      Пристав может арестовать автомобиль, даже с учетом реализации залоговой квартиры с торгов, поскольку требования исполнительного документа не выполнены в полном объеме. Попробуйте наладить взаимоотношения с банком и договориться о ежемесячных оплатах с учетом отзыва исполнительного документа. Если договориться не получится обращайтесь в суд с заявлением об изменении порядка и способа исполнения решения суда.

      Ответить
  3. Игорь

    Здравствуйте. Я накопил просрочки по кредиту в сбербанке и решил последовать совету, явился банк и решил узнать как сделать реструктуризацию. У меня один кредит на просрочке и карта. Мне объяснили, что с картой сделать ничего нельзя, долг останется и гасить придется. По кредиту долго не могли разобраться, в досудебную стадию отправили, потом к другому специалисту. Долг по кредиту 500 тысяч рублей. Специалисты сказали, что мировое соглашение или реструктуризация это не быстро, процедура занимает несколько месяцев, попросили собрать список документов. Из головного банка пришел отказ, не высокий уровень дохода. Я просил снизить сумму и увеличить срок, доход у меня не менялся с момента получения кредита, поэтому я просил растянуть срок, ведь это логично. Можно ли отказ обжаловать?

    Ответить
  4. Иван Черепенко автор

    Здравствуйте! Нам по роду деятельности часто приходится работать со сбербанком (оформление мировых соглашений, реструктуризация задолженности, перевод долга и прочее). Действительно по кредитным картам у них нет программ реструктуризации долга. Заключать мировые соглашения как на досудебной стадии так и на стадии исполнительного производства это право, а не обязанность банка. Если Вам отказали в заключении мирового соглашения, то можно применить другие инструменты. Например, закон позволят обращаться должнику в суд с требованием рассрочки или отсрочки исполнения решения суда, изменением порядка и способа исполнения решения суда. Таким образом представляется возможным снизить размер удержаний по исполнительному листу или отсрочить его исполнение.

    Ответить
  5. Рамиля

    Добрый день. Появилась необходимость взять ипотеку для покупки жилья! В сбербанке мне предложили оформить ипотеку с выдачей кредита всего 300 тысяч рублей. Я расстроился и решил обратиться к ипотечным брокерам, там помогли оформить ипотеку. Я внес первоначальный взнос 400 тысяч рублей. Финансовое состояние ухудшилось и возникла необходимость продать квартиру, в банке отказали. Я являюсь единственным собственником жилья. Попросила по возможности снизить процентную ставку по ипотеке с целью оплаты кредита, но мне не оставляют выбора. Платить тяжело, что делать?

    Ответить
    1. Юрист компании

      Добрый вечер! Предлагаю построить работу на двух этапах. Первый — досудебный. На этом этапе можно договориться с кредитором о заключении мирового соглашения и реструктуризации. Реструктуризации одобряется на индивидуальных условиях (в зависимости от вашего дохода и дохода супруга). Необходимо собрать пакет документов (полный список можно узнать в банке) и предоставить их. Если в реструктуризации и мировом соглашении Вам отказано, то можно дождаться суда и закрыть просрочку (если Вы встанете в график, то высока вероятность, что банку откажут в требованиях). Второй вариант — стадия исполнительного производства. Можно направить заявление об отсрочке, рассрочке исполнения решения суда. Но на это должны быть основания. Мировое соглашение на стадии исполнительного производства как вариант!

      Ответить
  6. Светлана

    Здравствуйте. Помогите решить проблему. Взяли ипотеку в 2016 году, в этом же году, после взятия ипотеки родился третий ребенок, сижу в декрете и работаю неполный рабочий день в школе. В этом году сложилась сложная финансовая ситуация, зарплата 10000руб в месяц, а платеж 15000 руб в месяц, не смогла выплачивать ипотеку. Что мне делать, если к нам уже приезжали из службы безопасности Сбербанка. Платить я не отказываюсь. Обращалась в АИЖК, но пришел отказ. Помогите.

    Ответить
    1. Иван Черепенко автор

      Добрый день, обратитесь в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита. Попросите увеличить срок и уменьшить платеж. Если обязательство по кредиту исполняются не в полном объеме, то высока вероятность, что банк обратится в суд. Это не смертельно, ведь даже на стадии исполнительного производства (когда дело передадут приставам) ситуацию можно исправить. В статье я рассказывал об инструментах урегулирования задолженности (мировое соглашение, отмена требования на суде, уступка прав требования).

      Ответить
  7. Иван Черепенко автор

    Комментарии к данной теме закрываются. Желающим задать вопрос просьба писать через форму обратной связи — синяя кнопка вверху страницы «бесплатная консультация».

    Ответить
  8. Любовь

    Добрый вечер,такая проблема в 2010 взяла ипотеку. Платили исправно, но в 2018 муж попал в ДТП не смогла платить 3 месяца. Сбербанк выставил полностью погасить 650000 рублей, денег не нашлось нас продали с торгов мы даже не знали, новый собственник подал в суд на выселение, у меня единственное жилье, что делать?

    Ответить
    1. Иван Черепенко автор

      Доброго дня. Дело в том, что право собственности перешло от Вас к другому собственнику. Моя рекомендация — попробуйте отсрочить исполнение решение суда по выселению. Других вариантов пока не вижу. Конечно можно попробовать восстановить сроки на подачу апелляционной жалобы на решение об обращении взыскания, однако вероятность очень мала, что решение отменят.

      Ответить