Вернуть страховку. Что делать, если банк навязал услугу?


Банк навязал страховку? Не знаете что делать? Вы по адресу! Мы работаем в г. Челябинск. Сегодня обсудим интересный вопрос, касается он каждого из нас. Трудно представить человека, который хотя бы раз не пользовался банковскими продуктами, в частности кредитами. Объем выданных займов в России оценивается в триллионах и за последнее время растет. Прибыль в банковском секторе увеличивается.  Мы работаем по всей России, головной офис находится в г. Челябинск.

Так общая сумма выданных займов в 2018 году оценивается более 8 триллионов рублей. Количество выданных займов более 37 миллионов штук. Данный факт во многом натолкнул нас на подготовку материала по теме страхования при получении займа. Актуальность данной темы во многом раскрывает вышеприведенная статистика. Наши юристы уже много лет помогают гражданам получать по праву принадлежащие деньги.

В большинстве случаев по данной категории дел мы вынуждены обращаться в суды. Компании не желают расставаться с деньгами. Важно с самого начала заручиться поддержкой грамотного специалиста. Обращаясь к нам за помощью, будьте уверены, Вашим делом будет заниматься грамотный специалист и настоящий профессионал своего дела. Итак, начнем.

Как вернуть страховку по кредиту? Анализ ситуации на стадии заключения договора.

вернуть страховку

Многим из нас знакома ситуация, когда при оформлении займа в банке. Сотрудник финансовой организации под разными предлогами пытается убедить клиента в том, что оформить страховку (о видах страхования мы поговорим позже) необходимо. Аргументы бывают разными.

В большинстве случаев менеджер говорит, что без дополнительной страховки кредит просто не одобрят. Вот еще одна распространенная уловка: не оформишь дополнительный продукт, внесем в черный список. Сразу скажу, не стоит поддаваться на уловки сотрудников банка. Их интерес заключается лишь в том, чтобы продать как можно больше финансовых продуктов. Соответственно получить прибавку к зарплате в виде премии. Вот и вся мотивация.

Смело можете отказываться от любых дополнительных услуг на стадии заключения договора.  Просто сообщите о своем решении менеджеру. Помните это ваше право, если данный продукт не является обязательным условием для заключения договора. Узнать вы это можете, попросив сотрудника распечатать бланк кредитного договора. Внимательно посмотрите на пункт «обязательные условия для заключения договора». Если красуется пустая графа или «не применимо», то данный факт должен Вас насторожить. Скорее всего, сотрудник банка просто пытается обмануть клиента, навязав дополнительный продукт. Но не следует забывать, что по некоторым кредитам страхование может явиться обязательным. Например, КАСКО по авто кредитам или страхование залога по ипотеке.

Однако проблемы чаще всего возникают после заключения договора. Внимательно ознакомившись с документами, человек осознает, что часть денег была перечислена в счет оплаты страховой премии страховщику. Остальная часть была предоставлена в виде займа. Лицо заключившее договор займа платит проценты за пользование займом и еще за пользование страховкой. В итоге вся нагрузка ложится на Заемщика. Банк и страховая компания просто получает прибыль.

Подробно рассмотрим виды страхования, по которым денежные средства возможно вернуть:

  1. Страхование жизни и здоровья. Самый распространённый. Данный вид предполагает, что в случае смерти или получения инвалидности Заемщику будет выплачена страховая сумма. Как правило, это остаток задолженности в соответствии с графиком платежей на дату наступления страхового случая.
  2. Причинение ущерба имуществу. В пример можно привести страхование телефона от повреждений, залив квартиры, потоп, пожар.
  3. Потеря работы. В случае потери работы Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, согласованную в договоре. На практике по данному виду сложно при наступлении случая сложно добиться реальных выплат. Потерю работы сложно доказать. Должно подтверждаться официально (сокращение или увольнение по приказу). Данный перечень не исчерпывающий.

Нормативная база или на что ссылаться при отказе от страхования?

Если случилось так, что страховку оформили, то не спишите расстраиваться. Как бы это странно не звучало, но о гражданах – физических лицах уже позаботился Центральный банк России. До 2016 года данная отрасль никак не регулировалась. Фактически Заемщику было очень трудно. Тенденция злоупотребления навязывания была колоссальной и необходимо решать вопрос. В конце 2015 года ЦБ РФ осуществляет попытку навести порядок.

ЦБР указанием №3854-У от 20.11.2015 устанавливает требования для финансовых организаций в части требований к отдельным видам страхования. Мы не будем цитировать Закон.Главное нововведение – от договора можно отказаться в течение 5 дней с момента заключения с возвратом страховой премии в полном объеме. Эти 5 дней было принято называть «период охлаждения».

Однако, банки и здесь находят уловки и пытаются «обойти» закон, активно продавая коллективные договоры.

Что такое коллективное страхование?

Слово коллективное означает, что договор является не двухсторонним, как это принято в классическом виде (страхователь-страховщик). Фактически, если можно так выразиться трехсторонним. Что это означает?

В этой цепочке страхователем является банк, а клиент является участником программы. На практике это выглядело следующим образом. В финансовой организации клиенту давали на подпись заявление, в котором просил включить в программу и быть застрахованным по определенным рискам. Выходит, что клиент не является страхователем. По крайней мере, так считали банки и суды апелляционных и кассационных инстанций на уровне субъектов Российской Федерации.

Особенно коллективными страховками грешил ПАО «ВТБ 24». Под разными предлогами сотрудники отказывали в досудебном порядке в возврате страховой премии в период охлаждения. В суде добиться ничего не удавалась, в исковых требованиях в основном отказывали, принимая сторону банка.

Приведу пример из судебной практики, таких было сотни. По делу No 2-256(1)/2017 рассмотренного Ртищевским районным судом Саратовской области суд встал на сторону банка. Участник программы обратился в досудебном порядке с заявлением в ПАО «ВТБ 24» о возврате премии в полном объеме. Прошу обратить внимание, что срок пропущен не был, обращение было направлено в день заключения договора. В ответе на претензию указано, что Страхователь в любое время вправе отказаться от исполнения договора. Но премия не выплачивается.

Не согласившись с подобным ответом, потребитель обращается в суд в надежде получить судебную защиту. Суд посчитал, что вышеуказанное указание ЦБР не применимо, поскольку страхователем должен являться гражданин – физическое лицо. В рассматриваемом случае страхователем является банк.

Следовательно, как посчитал суд нужно руководствоваться статьей 958 Гражданского кодекса. А в ней сказано, что премия возвращается, если такое условие предусмотрено в договоре страхования. Интересно кого пытался защитить Центробанк? Казалось, момент упущен, банки снова в выгодной позиции.

Позиция Верховного суда РФ в споре по коллективным договорам

Перелом ситуации по коллективным договорам произошел в конце 2017 года. По кассационной жалобе жителя Республики Башкортостан Верховный суд Российской Федерации подтвердил право на отказ от договора и возврат денег в полном объеме в период охлаждения. Суд посчитал, что не применение указания ЦБ является ошибочным мнением нижестоящих судов.

Как итог — отмена определения апелляционной инстанции, направление дела на новое рассмотрение. Все лазейку закрыли, денежные средства стало возможно получать по коллективным договорам. Тенденция навязывания на стадии заключения кредитных договоров не снизилась, а скорее наоборот возросла.

Потерю от недополученной прибыли банки решили компенсировать увеличением процентных ставок по кредитам. Точнее не увеличение, а предоставление дисконта (скидки) по ставке тем клиентам, кто решил заключить договор. Кто отказался или направил заявление (претензию) о расторжении договора тому дисконт не предоставляется. Процентная ставка становится выше. С таким явлением тоже можно бороться. Воспользоваться правом на расторжение договора в большинстве случаев оказывается выгоднее. Получив деньги, Вы можете направить их в досрочное погашение.

Помощь в составлении документов

Теперь перейдем к практической части, я расскажу, как вернуть свои кровные деньги, положенные по закону. Возврат денег в течение 14 дней с момента оформления договора. Для юриста особых сложностей нет, мы знаем все подводные камни.

Тактика и стратегия давно выработаны. А для обычного человека понадобятся комментарии. Первое с чего начнем контроль сроков.

Ранее сроки для обращения с требованием возврата денег составляли 5 дней. В свет вышло новое указание Банка России No 4500-У. Указание предусматривает увеличение периода охлаждения до 14 дней. Вступило в силу 01 января 2018 года.

Если сроки не пропущены, то необходимо заняться составлением претензии. По спорам о защите прав потребителей, предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора для обращения в суд.  Обязательные элементы содержания претензии:

  1. Адресат. Наименование организации и адрес, в которую направляете заявление о возврате денег. Обычно адрес указан в договоре в самом начале. Обращаю внимание, что по коллективным договорам направлять требование нужно в банк. По обычным договорам сразу в страховую компанию. При наличии перспективы разрешения спора в суде, претензию направляю в обе организации (указав вторую организацию в шапке). Обусловлено это тем, что в суде ответчики часто перекладывают ответственность друг на друга;
  2. Далее указываете наименование потребителя. Полностью указывается фамилия отчество и ниже адрес регистрации и фактический в случае его наличия, номер телефона для связи.
  3. По тексту указываются обстоятельства заключения кредитного договора, дата, номер, сумма займа, процентная ставка.  Обстоятельства приобретения страхового продукта, срок действия договора, размер страховой премии.
  4. В просительной части необходимо выразить отказ от исполнения договора (расторгнуть). Попросить перечислить денежные средства на указанные Вами банковские реквизиты. Обязательно укажите полные реквизиты – счет физического лица, ИНН Банка и его наименование, БИК, КПП, корр. счет.

Зачастую потребители допускают ошибку, не указывая реквизиты. А для получателя претензии это хорошая и законная возможность не исполнять ее. К заявлению приложите необходимые документы.

Документы рекомендуем направлять посредством почтовой связи заказным письмом с описью вложения.

Отследить письмо можно на сайте почты России. Важная информация, четырнадцати дневные сроки текут до момента принятия отправления в отдалении почтовой связи. Иными словами, важно просто явиться на почту и получить доказательства отправки. Не важно, сколько дней отправление будет находиться в пути.

С момента получения претензии у получателя есть 10 дней, чтобы исполнить требования потребителя и возвратить деньги.

Позвольте, отклонюсь от темы. Не нужно бежать в банк и просить вернуть деньги. Во-первых, банк в большинстве случаев не является надлежащим лицом, уполномоченным производить выплату. Во-вторых, однажды я стал свидетелем, как нашего клиента пытался обмануть достаточно крупный банк. Благо с ним при разрешении спора находился опытный юрист. Суть такова – потребителю пытались подсунуть заявление, в котором он просил расторгнуть договор, но не возвращать деньги. Пожалуйста, читайте, что подписываете и не верьте словам менеджера. Спор успешно разрешен в судебном порядке в пользу нашего клиента.

Как мы готовим исковое заявление?

Друзья, следует помнить и не доверять образцам различных заявлений, претензий. Ситуации разные, не бывает универсальных документов. Если Вы не уверены в своих знаниях и навыках, то правильнее будет обратиться к профессионалам своего дела. Особенно в тех ситуациях, когда на кону стоит большая сумма денег.

Как правильно поступить, если в досудебном порядке в выплате отказано или претензия проигнорирована?  Самое время задумать о вопросе обращения в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей. Куда направлять иск? По общему правилу исковое заявление необходимо направлять по месту нахождения ответчика. В случае возникновения спора касающегося потребителя – физического лица и организации закон допускает направление искового заявления по месту нахождения истца.

Напоминаем, что мировые судьи рассматривают исковые требования при цене иска менее 50 тысяч рублей. Федеральные суды (городские, районные) при цене иска более 50 тысяч рублей. Истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Что требовать в исковом заявлении?

  1. Сумма страховой премии;
  2. Штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Предположим, что Вы заявили требование о взыскании премии в размере 50 тысяч рублей и морального вреда в размере 10 тысяч рублей — штраф будет рассчитываться следующим образом (50 000 + 10 000)/2 = 30. Сумма штрафа подлежащая взысканию судом в пользу истца.
  3. Моральный вред. Сумму можно указать субъективно. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса стороны должны доказывать те обстоятельства, на которые ссылаются. Суд вправе снизить размер морального вреда, если он не подтвержден письменными доказательствами.

Можно ли вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита?

Отвечу сразу возможно в исключительных случаях. Все дело в том, что порою наступление страхового события не всегда связано с остатком долга по кредитному договору. С учетом судебной практики исполнители научились делать выводы на собственных ошибках. В игру снова вступает статья 958 Гражданского кодекса, о которой мы говорили выше. В случае отсутствия условия о перечислении денег при досрочном расторжении кредита добиться результата будет не просто. Кстати, интересная статья на тему как отменить судебный приказ

Еще одно новшество – применение специального графика выплат. Они позволяют страховщикам произвести выплаты даже в случае полного исполнения Вами обязательств. В суде рекомендуем попытаться доказать, что наступление риска не возможно и прекратилось в связи с досрочным погашением займа. Возможно, суд пойдет потребителю на встречу и удовлетворит требования.

Прикрепленные документы

Бесплатная консультация юриста

Не откладывайте решение своей проблемы на потом — позвоните нам прямо сейчас:
+7(351)215-97-00
Задать вопрос Задайте вопрос онлайн или напишите в соцсетях

Комментарии к статье

4 коментария (-ев) Оставить отзыв
  1. Здравствуйте. У меня очень серьезная и сложная ситуация. Мне понадобился заем, большая сумма, которую я решил взять в крупном банке. Я отправил заявку через сайт и через 1 день мне перезвонили и сказали, что кредит предварительно одобрен. Я был рад поскольку остро нуждался в деньгах. Специалист сказала, что будет небольшая сумма страховки, по специальному согласованию мне якобы сделали меньшую сумму чем обычно. Я согласился и не стал читать договор. Специалист не объяснила мне, что от страховку можно вернуть в течении двух недель. На работе я рассказал коллеге об этой ситуации и он рекомендовал мне обратиться к специалистам за помощью, чтоб помогли составить заявление на перечисление денег. Однако две недели уже прошло, юристы заверили, что деньги можно вернуть и после 14 дней но часть. Я заплатил им 15 тысяч рублей, в надежде что мне помогут. Похоже, меня просто обманули. Судиться с компанией или пытаться вернуть премию? есть ли у меня шансы?

    1. Добрый день. Боюсь помочь в этой ситуации юристы не смогут помочь. Поскольку срок пропущен. Попробуйте взыскать деньги с недобросовестной компании, про премию можно забыть.

  2. Добрый день. Расскажу всю историю с начала, очень не приятно, что нас на каждом шагу пытаются обмануть. В банке специалист сидит и врет мне в глаза. Хорошо, что успел прочитать статью и немного разобрался. В общем я военный, всю жизнь отдал родине, скоро на пенсию. Нам с супругой срочно понадобились деньги для улучшения жилищных условий, хотели купить другую квартиру. Ипотека не нужна, решили взять обычный потребительский кредит. Отправил запрос через интернет, через пару часов перезвонили, сказали, что нашу заявку приняли в работу. Через день 600 тысяч было одобрено банком. Мне сунули на подпись договор о страховании, сумма составила немного не мало 120 тысяч рублей, для меня деньги значительные. Я пытался сразу отказаться от страхования, но специалист стояла на своем и уверяла, что кредит без страховки не выдадут. Я согласился. Я задал ей вопрос: «Могу ли я отказаться и вернуть деньги за ненужный мне продукт?». Она сказала, что после погашения кредита. Дома внимательно почитал условия, оказывается я подключился к программе и застраховал жизнь и здоровье, потеря работы. В условиях написано, что расторгнуть договор можно в течении 14 дней. Выходит, она просто сказала ложь. Прошло уже 12 дней, помогите пожалуйста.

    1. Добрый день. Да, конечно деньги можно вернуть в течении 14 календарных дней со дня подписания договора. Сейчас важно поторопиться, поскольку сроки на исходе. Мы можем помочь грамотно оформить документы с гарантией, стоимость минимальная, обращайтесь. Телефон указан на странице «Контакты».


Оставить комментарий


Заявка отправлена

Ожидайте звонка. Мы перезвоним в рабочее время Закрыть

Вопрос отправлен

Ожидайте уведомления на Ваш почтовый ящик Закрыть

Сообщение отправлено

Ожидайте уведомления на Ваш почтовый ящик Закрыть